地震后的震动：计划经济时代中国地震保险普及率世界第一

云淡水暖

汶川大地震过去月余了，媒体开始对灾难中的许多感人事迹进行深入报道，每天晚间回到家，总要打开电视机，干其它事情的时候，“听”新闻，有值得关注的地方就注意看看。前不久的一个晚上，央视按照惯例是在播送《新闻1+1》，主持人董倩和一位中国人民大学的专家在讨论，题目是《震后观察：巨灾损失谁买单？》，听了听，是在谈保险的，一来草民对保险外行，二来草民一直认为市场化的手，在救灾当中是失灵的，先入为主，没仔细听，干别的事儿去了。

断续听来，又觉得有些道理，受灾过后，无论是企业，还是居民、工人、农民、公务员等，损失惨重，特别是个人，许多人家破人亡，那些房屋倒塌者，可能除去金融存款外，已经几乎倾家荡产，如果没有金融存款者，恐怕已经一无所有了。完全靠政府资助翻身，看来是不现实的，这个时候，如果能够从保险业这样的机构获得一些补偿，也不失为一个支持的力量。

但是，据电视中介绍，本次大地震，中国的保险机构作出的贡献，实在可怜，据说赔付率不到1%，原因是大多数企业没有投保，这时候，专家提到了一个词：巨灾保险，草民理解，所谓“巨灾”，应该是一种不同于普通保险险种的概念，是不是指那些发生概率不大，比如今年的雪灾、大地震之类，但是破坏性极大的灾害，听到这里，草民想，一般保险公司肯定不敢轻易做这个产品，因为一旦发生巨灾，赔付肯定无法承受。

但是，这时候，听到主持人问了一句“为什么计划经济时代有巨灾保险，而市场经济反而没有了呢？”，听了这话，把草民这个外行震动不小，在草民看来，那些派出大量类似于传销者走街串户、百般游说，签保单后就提成，没签保单就没工资的保险经纪的保险公司，纯粹就是市场经济的一种集中体现，草民本人、所在过的公司，没少接触这些保险经纪人，一为他们的艰辛叹息，二又被骚扰的有点烦恼。计划经济=僵化、落后、贫穷，说了多少年了，怎么在巨灾面前，来一问“为什么计划经济时代有巨灾保险，而市场经济反而没有了呢？”

那教授怎么解释的，草民不大记得了，但有两点大概是讲，计划经济年代是公有制，企业大都是国家、集体的，参保统一；而计划经济年代的保险公司，名字就叫做“中国人民保险公司”，只此一家，别无分店，既有行政职能、又有保险业务。而当今的保险公司，都是商业机构，商业机构的目标，是利润最大化，风险最小化，巨灾保险不做等等。

草民查阅了一些资料，觉得就更有意思了：

其一，巨灾保险不是全球所有国家都有的，目前，全球有12个国家建立了巨灾保险体系基金，实行了政府、保险公司合作分担巨灾风险的机制。最早的是日本，日本政府于1966年颁布了《地震保险法》，尔后是美国，美国于1973年通过《国家洪水保险法》，还有法国于1982年通过了《自然灾害保险补偿法》。看出来，都是美欧日等发达国家。

美国的水灾比较频繁，所以，有专门的洪水保险，该类保险计划作为一项政府行为，由美国联邦政府直接管理和运作。商业保险公司在实施洪水保险时，实际上是执行政府的计划，其保费收入上缴国家洪水保险基金，赔付也由这一基金支付。由此，洪水保险的风险，实际全部由联邦政府承担。保险公司的作用，只在于销售保单、理赔及垫付赔款。最新资料显示，美国每年的洪水保险保费收入高达16亿美元，约434万份保单，洪泛区社区投保率高达90%。从美国的洪水保险来看，颇有计划模式的痕迹。

其二，据《新民周刊》报道，【计划经济时期，我国曾是世界上地震等巨灾保险普及率最高的国家，全国企业总资产的70％，家庭总户数的40％的财产都能获得地震等巨灾的保险保障。】，就是说，如果发生汶川大地震这样的巨灾，投保企业的70%的损失，可以得到补偿，40%的家庭的财产损失，可以得到补偿。以计划经济时期农业人口占人口总数80%以上计算，农业人口的相当部分也被当时的巨灾保险覆盖了。

其三，《新民周刊》也发了一问“为什么市场经济时代，保险公司纷纷在基本责任中回避地震？”，答案是利益使然，说是1993年，当时的中国人民银行曾经下发了“95号文”，将破坏性地震列入了财产保险责任，可惜这一规定于1996年被取消。1996年在南京召开了一个关于地震风险的学术研讨会，有地震专家提出未来10年是中国地震活跃期。这个说法引起了保险业的警觉。为了防止保险公司出现较大的经营风险，许多险种剔除了地震险。

时代在进步，社会财富在大量增长，而社会对公众的保护责任却在淡化，这是一种有悖于社会发展理论的现象。据说，现在还在无休无止地争论如何在保险业中引入巨灾保险险种的话题，还有人在说什么，巨灾保险之所以缺位，是受到“计划经济惯性思维”的阻滞，殊不知美国的水灾保险，就是一种纯粹的国家行为。

说计划经济时代穷，说计划经济时代“落后”，说计划经济时代经济发展慢等等，用今天的标准去衡量当时的世界政治、经济、军事格局下和“一穷二白”的基础上的发展，显失公允。然而，在巨灾保险领域，中国曾经走在世界的前列，“我国曾是世界上地震等巨灾保险普及率最高的国家”，说明了。尽管国力尚弱，财力尚紧，但冠以“中国人民保险公司”头衔的机构，确实是在做“全心全意为人民服务”的实事，拿今天的术语，就叫做“以人为本”。