【破土编者按】在“互联网+”的时代，互联网已经进入我们的一切，没钱了，可以找互联网贷款。然而……借了钱还不上怎么办？似乎从 来没有人回答过这个问题。于是不少农民工借了“捷信”等互联网平台的钱，用以分期付款、借钱办事。但还款任务就像一座大山。越积越多，甚至比本金还高。从 248个反捷信QQ群中，我们似乎可以看出这种不受监管的市场的可怕。

　　“去杠杆”这一专业术语今天大家恐怕再也不陌生。所谓杠杆，其实就是指信用或者债务。利用信用，社会中的闲置资金被集中到盈利部门，从而大大提 高了资本的利用效率。然而，过高的负债水平，也削弱了企业对市场波动的免疫能力。一旦经济形势变坏，过高的债务就成了负担，借贷关系一环套一环，最终造成 信用链条雪崩似的溃散，而这就是金融危机。

　　现在我们口口声声喊着要去杠杆，背后其实是产业过剩，资本盈利能力下降的事实。但是，逐利是资本的天性，进而加杠杆也是资本的天性。去杠杆实在 是资本的无奈之举，实质是经济危机，是市场的自我纠偏。如果你认为中国的资本真得情愿去杠杆，那就太过天真了。产业资本过剩，无钱可赚，不可能再加杠杆， 但别忘了我国还有几个亿的农民工，几年前，他们还被责怪储蓄率太高，要为中国的消费不足负责呢?

　　这些年，“XX贷”、“X分期”、“X白条”的出现如雨后春笋，打着互联网金融的旗帜，目的其实就一个，要让你加杠杆，要你献上那份本该属于他的剩余价值。资本越是过剩就越是疯狂，就要冲破道德的底线，现在一些消费贷款公司的行径已经近乎流氓了。

　　破土此前报道过当前各类校园贷的疯狂繁殖，今天各位看官来看这一家消费贷款公司——捷信消费金融有限公司。一看吓一跳，这家公司的名头可真不小。

　　银监会批准设立的四家试点消费金融公司中的外资公司之一。

　　2016年1月，捷信消费金融有限公司再度荣获21世纪金石奖“消费金融客户体验大奖”;

　　2015年12月，捷信消费金融有限公司被《中国经营报》评为“2015杰出竞争力消费金融公司”;

　　2015年12月，捷信消费金融有限公司被《金融投资报》评为“最受消费者喜欢的消费金融公司”;

　　2015年10月，清华大学中国与世界经济研究中心发布的国内首份消费金融研究报告——《中国消费信贷市场研究》中，捷信消费金融有限公司获评“负责任的消费金融信贷商第二名。

现在做消费信贷的公司很多，但真的有资质的其实没几个。注意，这家可是根正苗红挂了牌的。

　　但就是这家挂了牌的消费金融公司，这家“负责任的消费金融信贷商”在2013年就被央视《经济半小时》曝光给大学生放高利贷。

　　捷信公司被曝给大学生放高利贷。

　　每个月的费率加在一起就是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。

　　贷款买手机的宣传材料。

　　当时捷信是这样回应的。

　　但是你现在进入捷信的官方页面，就会看到这些商品推介。

　　一部原价3000元的手机，分12期购买，月付312元的利率是多少呢?小编算了一下月息3.58%，换成年息52%!分15期购买，月付 268元呢?月息6.15%，换成年息105%!而此前破土撰文指出的校园贷案例，月息也不过1.77%。现在的利率和被曝光的时候有什么区别?要知道 2013年余额宝的年华收益率还有4.8%，今天也只有2.5%了!央视的报道似乎丝毫未起作用。

　　即使这么高的利率，截至2015年9月，捷信累积服务的客户仍然超过5000万。其全国员工超过6万名，贷款服务网络点超过17万个。

实际上，对于像捷信这样的公司，其客户只能是低收入群体，比如大学生和农民工。高收入群体一是很少会进行小额消费信贷，二是拥有像商业银行信用卡这样相对正规低成本的信贷渠道。如今，校园贷流行，捷信的大学生贷业务必然萎缩，因而捷信的主要服务对象就只可能剩下低收入的农民工。

　　为了骗取农民工借贷，捷信可谓无所不用其极。

　　手段一是利用很多农民工缺乏金融知识这一点，在利率上做文章。这几乎是所有此类借贷公司惯用的伎俩。以刚才那部3000元手机为例，信贷服务人 员告诉你的利息肯定是(312*12-3000)/3000=24.8%，多花744元钱。但实际上因为是等额还本付息，真实的利率高达52%。对于很多 农民工而言，每月两三千的收入，一次3000元的支出是笔不小的开支，变成每月偿还312元，直观上确实觉得压力小了好多。消费者对小额借贷利率不敏感， 但对借贷资本而言，却是大利益!

　　手段二是利用业务员进行忽悠。严格地将，捷信并不是所谓互联网金融，其业务主要依赖实体店，许多手机专卖店、电脑城乃至摩托车行，都可见“捷信 HomeCredit”的红色标签，苏宁、国美等大商家也均有捷信入驻。我们买完手机，销售员就会向你推荐捷信分期付款业务，只要出示身份证和填一份合同 就可以获得贷款。

　　不少销售员还会协助你进行作假，比如《经济半小时》曝光的案例。当事人小陈那个时候才读大学，没有学生证，没有办下来，捷信的业务员就帮他做了个假资料。 一些业务员甚至自备座机，用该号码充当贷款申请人的工作单位号码。

　　当然，这么做的结果就是奇高的坏账率。很多消费者借完款，回家后一算就发现了问题，于是就决定不还款。而捷信对这些拒不还款的人的做法就是，不断打电话发短信，骚扰、恐吓。

注意以下截图均来自捷信官方页面链接的官方贴吧。

　　这可是在官方贴吧，官方贴吧，官方贴吧!捷信的管理是有多混乱，吃相难看居然还不擦嘴。官方贴吧上竟然还有内部员工吐槽!

　　小编再次确认了下，真的是从官方页面跳转过去的!

　　然后高潮来了，请搜qq群“反捷信”，将有大惊喜。

　　一些借了捷信钱最后觉得上当受骗不打算还的，居然已经联合起来了!小编数了一下列表，居然有248个qq群，地域遍及五湖四海。破土羞不羞，你的群有他多吗?

　　即使这样，捷信依然在盈利，因为他有高息啊。工人兄弟们的多数还是太!善!良!

　　我们是否还记得08年的金融危机的导火索是什么吗?没错，次贷危机。而像捷信这样的“XX贷”、“X分期”是什么?针对低收入群体的消费信贷是 什么?就是次贷啊!当年你们指责我收入低，要为中国的消费不足负责;今天你们又指责我工资涨太快，要为中国经济的下滑负责。所以，解决方式就是中国式次级 消费贷款吗!

　　有人可能会说，捷信这样的只是个例。但是，正规的消费信贷也好，甚至今天的住房贷款，其本质无疑都是寅吃卯粮。资本主义内在的生产过剩和消费不 足的趋势，利用消费贷款透支明天的消费能力，透支明天的剩余价值索取能力，虽然可能带来矛盾一时的解决，但终将酝酿更大的危机!

　　中国式次贷，简直是作大死。