以房养老不是养老问题的唯一正解

作者：张敬伟来源：草根网 2013-09-17

　　我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》(下称《意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。(14日《新京报》)

　　我国已经步入老龄化社会。据统计，今年年底或明年年初，我国60岁以上的老年人将突破两个亿;2025年，这个数字会突破3亿。“如何养老”是中国社会面临的热点民生关切。尤其是，独生子女时代，中国传统的居家养老模式已经破局，而现行的社保医保制度尚不健全，养老金缺口较大。“如何养老”的焦虑早就在舆论场发酵，所谓延迟退休，养老金入市等也未能充分凝聚社会共识，反而带来更多社会困扰。

　　在此情势下，《意见》出台，是解决“如何养老”社会难题的系统性文件，也发挥着社会稳定剂的作用。《意见》的看点在于，一是中央将养老问题分解到相关责任部委，明确各自责任，避免了推诿扯皮所致的执行力内耗;二是明晰了养老方式，如居家养老、社区养老和住养老院等;三是给出了多选项的养老保障模式，譬如社会保障、商业保险和住房反向抵押养老保险等。

　　内中最引人注目的，就是以房养老。前些年，北京、上海、南京等地的金融机构曾经进行过以房养老的试点，但最终都没有了下文。但是，这些无果而终的试验，并非没有意义，肯定为以房养老的更大范围的试点工作提供了经验。由于具体操作办法和实施办法可能在明年一季度出台，以房养老如何执行尚属未知数。

　　肯定的是，以房养老只是破解中国养老难题的一个选项，并非养老选择题的唯一正解。这一点必须搞清楚，不管是个人还是舆论场---千万不能讲系统化的养老《意见》变成聚焦眼球的“标题党”。须知，并非所有的老人都有可抵押的养老房，而且如何评估房价如何界定抵押贷款的比例也是一大难题。更重要的是，有房的老人并不真正担忧养老---除了少部分“失独”老人。因为，在房价高企的语境下，有房意味着有不动产，名下有不动产的老人即使不靠子孙，亦有足够的财力住进养老院和购买社会保险，关键是有房的老人大多退休前也有不错的职业，享受着完善的社会保障。所以，以房养老更像是中产阶级的养老游戏，并不具有普遍性。

　　中国社会的养老短板，在于低收入群体和鳏寡孤独生活无依者的养老。他们或无房无钱无儿无女，让这部分人群老有所养才是正本。公共财政支持养老院或社会性的养老院才是他们的归宿，也是国家和社会应尽的责任。

　　养老问题，是任何社会也躲不过的命题，而且每个人都会日渐老去。关心老人，观照养老，不仅体现尊老爱老，也是对自己的未来负责。在中国传统的家居养老观念中，以家庭为核心的孝道，成为中国养老文化的内核。独生之女时代，家庭养老变得不堪重负，社会养老成为必然。故而，中国养老问题的主力，是国家，社会和家居养老为辅。至于以房养老，则是辅助之辅助了。

　　中央有《意见》，养老问题有了系统的解决之道。如何解决中国养老问题，需要多维的途径呈现出来，而绝非靠一种模式就能解决问题。