胡寨村种养业借款担保协会的成立
是农民合作事业的一件大事
——何慧丽在2月25日上午成立仪式上的发言
今天，胡寨的父老乡亲们、仪封乡农民生产合作联社的理事们、兰考早期发展的合作社代表们都在场。县政府主管农业的副县长魏随安、乡里主管农业的正乡长级干部汤宏成、村支书王随军等三级党政领导，兰考县人民银行行长刘德军、兰考县信用联社主任李彦春、仪封乡信用社主任刘超也都在场。今天早上，县委书记黄道功还特意对我说，让我替他向大家问好，向协会的成立表示祝贺。县委书记亲自过问，大家济济一堂，见证胡寨村种养业借款担保协会的成立，可见，这是兰考农民合作事业的一件大事，是兰考新农村建设的一件大事。
昨天我在从北京回兰考的火车上，就知道兰考正在下很大的雨加雪，大家还担心今天这会议该在哪儿开呢？但是，真是天公作美啊，虽然今天上午气温很冷，可是，毕竟天放晴了。回想这几年来，我们只要搞活动，正下雨的不下了，正下雪的也会突然停止了，阴天的也会变得出太阳了，每一次搞活动，我们的心里都暖和和的。可见，老天也是要支持乡村建设的啊，搞乡村建设就是当今的“天时”。下面我就说说胡寨村种养业借款担保协会成立的时机和意义。
首先，胡寨村种养业借款担保协会的成立，是顺应“天时”的产物，是响应2009年中央一号文件精神的；也是紧跟着中国银监会和农业部联合出台的五项金融支持措施来的。
今年2月1日公布的中央一号文件，强调要采取一切办法促进农业稳定发展，促进农民持续增收。其中，关于金融方面，特意提出要“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务”，提出“农村微小金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金”；也提出要抓紧出台“政策性金融对农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法”。此外，据新华社2月16日消息，针对农村市场的重要经济主体——农民专业合作社，中国银监会和农业部近日联合出台五项金融支持措施，将农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围、加大信贷支持、创新金融产品、改进服务方式、鼓励有条件的农民专业合作社发展信用合作。
胡寨村种养业借款担保协会，作为一支“为发展村庄经济，由农户自愿组成的、不以营利为目的、以信用至上的，运用担保方式融通资金”的农民自助组织，它对本协会从事养殖业、种植业、手工业等国家政策允许的行业的农户进行担保，以小额借款担保为主，累计担保借款可达保证金的10倍。该协会在县信用联社、乡信用社领导的指导下，制订了切合实际的章程，对协会的性质、宗旨、成员的产生办法和职责，以及保证金等方面都做了较为详细的规定。协会刚成立，就有48户（每户入借款担保金1000元以上）自愿筹集协会借款担保金，总额达到24万2千元。总之，胡寨种养业借款担保协会，是符合国家相关法律、法规和金融方针政策的“农村微小金融组织”的制度创新，也是“政策性金融”对胡寨经济发展合作社开展“信用合作试点”的制度创新，也是我们兰考县农村信用联社紧跟两部委出台的五项金融支持措施的精神，在胡寨经济发展合作社的发展基础上发展信用合作的重大举措。这就是所谓的顺应相关政策文件的“天时”。
其次，该借款担保协会的成立，是“地利”优势的产物，是兰考县里一切积极条件集合起来的“县域内”的“气候”和“土壤”所形成的。
早在2004年，我们请来了中国银监会吉林省四平分会的职员姜柏林先生，他号召大家成立资金互助合作社，以便于在农民从信用社贷款难的情况下，能够“闲散资金得利用，紧缺资金得方便”。时任国家发改委《中国改革》杂志的主编温铁军研究员、中国农业大学党委书记瞿振元、河南大学副教授袁庆濮、河南大学三农发展研究会、中国农业大学农村发展研究会，等等，都在资金互助合作社里多少入了社会股，以期与社员每200元一股的成员股结合起来，共同推动基层的金融制度创新。当时，我们兰考进行资金互助的村庄有架子乡贺村、城关乡陈寨村以及三义寨乡南马庄村。那时的资金互助合作社，应该说是知识分子和城里志愿者的一种理念式试验。尽管制度设计相对科学，而社员们一开始的入股也显得颇为积极，但是，当时并不具备一些“小气候”和“土壤”的基本条件。表现为县信用联社没有介入，持观望甚至防备态度（如认为是不是要跟信用社搞竞争啊）；当时的领导也不了解这种试验的重大意义，对这样的新生事物持谨慎的观望态度。所以，虽然当时中央也提出三农问题是重中之重，鼓励有条件的地方进行金融制度创新，但是，确确实实，当时有利于资金互助合作社健康成长的“地利”条件并不充分。几年下来，我们看到，在既有的试验过程中，当初成立时的资本金是多少，现在几乎还是多少，没有明显变化；而资金互助的功能，也由于资本金总量太少、管理人员能力有待提高等因素的制约存在有很大的局限性。
时至今日，我们说，“地利”的条件已经基本具备，主要体现在两点上：一是党和政府的大力支持。凭心而论，这几年县乡村三级干部对合作社、协会的支持力度是相当大的，可以说，没有各级党政力量对基层合作社的项目投资和政策支持，我们兰考县的合作社，无论是广度发展还是深度发展，都很难有现在的成绩。二是农村信用社自身的改革功能定位，正如刚才县信用联社的李主任所说的：“要以服务‘三农’经济发展为已任，在与协会合作共处的基础上，充分发挥信用社支持当地经济主力军作用，紧紧围绕农村产业结构调整、特色农业、高效农业做好金融服务，针对协会会员实行‘三优惠、一优先、一简化’的政策。即：额度优惠、限期优惠、利率优惠；会员借款优先；简化贷款手续，以此解决农民贷款难的问题。”今天成立的借款担保协会，县乡村三级干部都来了代表，县人民银行行长、县信用联社主任、乡级信用社主任都来了，都作了很好的表态和指示；就借款担保协会自身的功能而言，它不是就拿这个资本金的总量来进行协会会员之间的存贷业务，而是以协会自身的“小钱”作担保金，贷农村信用社的“大钱”，也就是说，现在协会会员有24万2千元的担保金，存到信用社后，就可以按照要求贷出总量达240万元的资金。可以说，这样好的“气候”和“土壤”条件，前所未有。
然后，我就重点说说我们合作社、协会里的“人和”吧。
“天时、地利、人和”，这是古人形容干一个事情能够成功的充分必要条件，其中的“人和”因素，是最关键的内因。按说，“天时”、“地利”的条件在很多地方都具备了，但为什么这个借款担保协会一定要先在咱仪封乡的胡寨村成立呢？这恐怕就得着重强调一下“人和”这个因素了。这个“人和”因素，我指的是多年来胡寨以王继伟为首的一班农民，在吃透了“合作社”原则和精神的前提下，坚忍不拔地探索适合本地特色的合作制度，在胡寨乃至整个仪封所形成的“乡建基石”。这个“人和”，或者说“乡建基石”，有三个特点：
第一是：胡寨村的合作是全方位的、多元的合作。从一开始，为了营造一个好的信用、合作环境，或者说为了给经济合作打造好一个诚信和合作的社会、文化基础，我们组建了老年人协会和文艺队。由于出现了老年人协会，咱村里有了尊老、爱老的好风气，呈现出了和谐社会的景象；由于有腰鼓队、盘鼓队，咱村里有了热爱劳动、歌唱合作、体现农民自尊和自信的乡村精神。因为胡寨有了老年人协会这样的社会合作组织和文艺队这样的文化合作组织，胡寨的经济合作社就有了人气和凝聚力，就会在某一项目失败的时候仍然还会保持自强、自立的本色。可以说，由于胡寨村全方位的多元的合作特点，才会有“精神变物质、物质变精神”的规律在起作用。
第二是：胡寨经济合作的发展过程是一个具有复合性的、环环相扣的过程。自从2005年1月26日胡寨经济发展合作社的成立之日算起，到今天整整有四个年头了。四年前，咱胡寨的父老乡亲们坐了几百号人，在一起搞成立仪式，希望通过合作经济让胡寨有大的发展。今天，咱们又是几百号人，在这儿搞胡寨借款担保协会的成立仪式。我们合作社这四年一路上的风风雨雨都是怎么熬过来的？从最初规模种植胡萝卜这样的生产项目，到饲养四川白鹅这样的养殖项目，到原木画这样的加工项目，再到统购统销的流通项目，再到搞反季节蔬菜大棚项目，土地合作……其中有成功，也有失败；合作社里面也经历了很多次的人事变动甚至纠纷。关于合作社的人事管理，关于合作社的项目上马，王继伟这条大汉做过多少难？受了多少委屈！掉过多少不轻弹的热泪!可是，项目可以失败，而合作社永远不败，王继伟是这样认为的，胡寨的父老乡亲也是这样认为的，因为大家相信，一盘散沙的小农抵抗自然风险和市场风险的能力太差，很难有发展前途，除非搞合作。一路走过来，胡寨人在生产、加工、流通领域的合作奋斗史上，终于从去年开始尝试着搞土地合作，也终于在今天迎来了最能给合作事业增添亮色的金融领域。作为一个研究者，我非常清楚，中国的小农很难有发展前途，除非搞合作；而合作也是很难一番风顺的，除非有土地和金融合作的复合型合作的参与。今天，我很高兴，是因为胡寨经济合作事业的环环相扣的、具有复合性的发展历程，符合一个合作社健康、茁壮成长的客观规律，路子虽然曲折，但方向很对，前途光明。
第三是由于仪封乡联社的扩散作用，胡寨村借款担保协会具有牵一发而动全身的作用，具有很强的示范性和带动性。本来一个小小村子的微小金融机构的组建，在现如今这个“天时”、“地利”的情况下，是不足引人注目的。然而，就是因为我们兰考县的农民合作事业具有“人和”的优势，所以，其意义很重大。在今天成立的仪式上，除了胡寨村的人们之外，我们看到，至少有两种代表在场：一是在去年7月8日成立的仪封乡农民生产合作联社的全体理事们，他们都是各农民专业合作社的带头人；二是兰考县早期搞合作社试验的农民代表们，他们有贺村的、南马庄的、陈寨的。尤其是陈寨，他们来了7个村两委的干部和合作社的带头人。他们来看我们各级领导、县信用联社领导的态度和决心，也是看胡寨这个借款担保协会到底有没有生命力，能不能也在他们那儿得到推广。所以，今天的这个事，搞得好的话，就是兰考合作事业发展的一个新的里程碑式的事件，它是我们这几年来从生产合作、流通合作、购销合作和加工合作向金融合作领域发展的一个重要的里程碑。它有一定的示范性和带动性的意义。
刚才魏县长有两段话，很中听，大家回去要好好琢磨和学习。一段话是说给咱农村信用联社的。魏县长说，过去各种部门都存在一种官僚主义，衙门主义等，什么脸难看，事难办，门难进。今后，随着社会的发展，部门都要搞优质化服务。所以，作为咱县信用社、仪封信用社、签订协议的合作者，对咱这个胡寨村担保协会一定要搞好优质服务，帮助他们出主意，想办法，找项目。另一段话是说给咱胡寨合作社全体成员听的。魏县长说，咱们参与了这个金融合作了，一定要讲诚信，讲信用。作为银行不是不想贷款，而是在过去的放款过程中确实存在很大的风险。过去人家都说银行不贷款是等死，贷出款是找死。反正都是死，以后你想把银行整死，咱们大家都活不好。咱合作社发展蔬菜大棚也好，养鸡、养猪也好，加工粉条也好，这些项目都是通过咱们社员共同协商，共同考察的，共同认准的，不但市场风险通过合作社进行防备，而且还要统一技术服务，还要配套组建产业风险自救基金。这都是减少借款担保协会的担保风险，发展经济的好办法。这样，信用社和农民，通过借款担保协会这个桥梁作用，两好搁一好，就会把以前农民和信用社的恶性互动关系变为将来的良性互动关系。
最后，我就在瞻望全球的层次上来说说今天的事吧。横看全球，凡是世界上以小农经济为基础的发展中国家，要发展农村，要改善小农的生存状况，都有农民合作组织的作用在里头，都是要有金融介入的。东亚的日本、韩国等国家和台湾地区，农民合作组织中最重要的一块就是金融合作。2006年的诺贝尔和平奖，给了孟加拉国农村银行创始人穆罕默德·尤努斯。 他这个乡村银行以农户贷款小组为基础，贫困者在自愿的基础上相互帮助选择项目，相互监督和承担还贷责任，类似于我们今天的信用联社以借款担保协会为载体所做的事情。这个乡村银行如今有上万个村庄以贫困妇女为主的近400万借款者受惠于它。尤努斯心系贫苦大众，其努力得到了世界公认，获得了诺贝尔奖和平奖。如今我们这些人的努力，其条件和机遇比他要好得多，我们的点滴努力，如果能够为中国小农经济的合作事业起到哪怕一点点的推动作用，这也是一个天大的事情，没准我们这里就能够诞生将来获大奖的人。
我作为一个高校教师，有幸在这几年里从事乡村建设的综合性试验。多年的试验下来，我很清楚，我们这些高等院校的小知识分子的亲民愿望，如果没有政府主导，没有包括信用社在内的全社会的参与，其实它只是小知识分子与小农民结合而成的一个模型和理念的展示，很难说会有持续发展下去的生命力。这个借款担保协会，它从以前的资金互助合作社试验演变而来，是对以前我们做的“乌托邦”试验的肯定和发展：肯定的是我们的愿望、理念、思路是好的；发展的是把少数人的小数额的模型式的小范围试验，变成信用社介入的大数额的、有可能影响面广的实践。今天，大伙儿在一起，就是愿意把五六年前的行动向前扎扎实实地推一下。多年的艰苦试验，今天终于慢慢地要成正果了。
如果，中国人民大学温铁军教授、中国农业大学校党委瞿振元书记、中国社会科学院杨团教授、中国农业大学何广文教授、河南大学袁庆濮教授、中国银监会吉林省四平分会姜佰林先生、中国滋根乡村教育和发展促进会的杨贵平女士，等等，众多的为我们兰考、为胡寨的发展倾注心血的专家、教授、干部、大学生、友人……今天都在场的话，该有多么地欣慰和高兴！
让我们用热烈的掌声对县里各部门的支持表示最衷心的感谢！
最后，祝愿我们这个借款担保协会，在县委、县政府的坚强领导下，在相关部门的鼎力支持下，在社会各界的热情关注下，能够健健康康地成长壮大！
（此文经过本人的修改）